拉卡拉pos机：三四十岁的人想买增额寿，增寿型年金是更好的选择？

三四十岁的人想买增额寿，增寿型年金是更好的选择？

三四十岁左右，想买增额寿强制存钱，增寿型年金可能更划算！

年初我们测评过几款特殊产品，身为年金险，却可以当作增额寿来用。

可能是市场反馈不错，信泰人寿近期又上线了一款“增寿型年金”——如意永享。

同属如意享系列，新来的有没有足够的竞争力？今天一起来看看。

一、什么是增寿型年金？

这类产品和传统年金险一样，购买时可约定某个时间（如60岁），到期后就能一直领取年金了。

区别在于，“增寿型年金”在年金领取前有着非常高的现金价值，甚至比同期大多数增额寿还要高。

加上减保/保单贷款功能，在领取年金前，完全可以当作一份有效期最长到70岁前的“增额寿”

二、如意享系列产品测评

1、规则和功能

规则和功能这块，如意永享、如意颐享和如意鑫享很多都保持一致。

最长可选70岁领取，现金价值持续终身，支持加保，减保没有20%限制。

还能关联同一款万能账户：如意鑫（惠享版）；

保底利率3%，现行利率4.1%，最高能追加主险5倍保费，是款不错的万能账户。

这仨主要的区别是年金责任，如意鑫享年金没有保证领取，

如意永享、如意颐享都可以保证领取25年，对应的身故金也存在一些变化。

由于是年金相关，只准备用作增额寿的朋友可以忽略。

但要想兼顾一点养老年金险功能，就要重视这个问题了，

因为3款如意享里，有2款作为养老年金险都不太合格，这点我们后面会细说。

2、收益对比

本金还是30万，分趸交、3年/5年/10年交，三款“增寿型”年金险统一选择70岁领取。

另外加了2款产品作为参照，一款是在增额寿如日中天、限制较少时推出的老产品；

另一款是在当前严监管、限制颇多境况下推出的新产品。

*注：无论老产品，还是新产品，都是各自领域的top级产品。

I、趸交，即一次交清的收益情况

趸交情况下

收益前三：红＞橙＞蓝，右侧绿底为参照组

相比传统增额寿，3款增寿型年金收益表现非常好，全周期都非常接近顶级收益的老产品。

其中如意永享综合收益最高，如意鑫享次之，如意颐享最低。

和目前收益最高的新产品相比，如意享系列产品封闭期都更短、前期收益增速也更高。

例如持有如意永享到第10年，本金30万就涨到了41.7万，就等于一份年利率3.9%的十年期大额存单。同期的新产品年利率就只有1.7%。即便新产品在持有约20年后，收益追了上来，但也只是个例。

毕竟这款已经是目前后期收益最高的新产品，换成其他新产品就远远不如3款如意享了。

因此，趸交时的如意享，已经能和仅存的几款高收益老产品并列一个梯队了，比绝大多数新品增额寿都值得买。

II、3年交的收益情况

3年交情况下

3年交时，如意享系列收益优势进一步扩大。

不提前期，即便是20年后的优势期，新产品也没办法维持竞争力了。

例如持有如意永享到第30年，本金30万就涨到了80.8万，IRR（复利）接近3.48%，而同期的新产品IRR仅3.45%。

另外，如意永享更是比参与对比的高收益老产品还要强一些，放眼整个增额市场都能排到前三。

轻松位列当前的收益第一梯队。

当然，内部比较仍是如意永享最高，如意颐享最低。

III、5年交，10年交的收益情况

5年交情况下

10年交情况下

这俩缴费期，如意享们表现和3年交差不多。

区别是如意永享，又以一线之差低于对比的高收益老产品，

在市面排名由top3下滑了1-2位，但还是整个市场一手数得过来的好产品。

养卡POS机

例如本金30万分期十年，交完钱账户就有36万，净赚6万，年利率可达3.7%！

至于用来对比的高收益新产品，

不出意料的再一次丧失了话语权，无论收益、封闭期、增速都不如3款如意享。

如意享们的收益排名则不变：如意永享＞如意鑫享＞如意颐享。

3、各缴费期收益差

各缴费期看下来，结果还是比较明显的，如意永享、如意颐享和如意鑫享，都是披着年金险外衣的增额寿，并且还是那种收益非常高的增额寿：

pos机怎么用一样的玩法（加保/减保/保单贷款）；一样的高收益（IRR3.48%）；一样的保障（身故责任）…

非要说区别就是多了个年金领取。

关于这点我们可以来看个案例，即不把如意享当作增额寿来用，看这3款在年金领取后继续持有的情况：

当作养老年金险用时，只有如意颐享稍微好点，如意鑫享和如意永享不合适。

pos机刷卡原因很简单，如意永享、如意鑫享看起来终身有养老金领取，实际更像是作为增额寿每年减保一笔钱出来。

其中如意鑫享是类似本金不动、派发利息的玩法，领取前账户金额达到88万，每年领取账户复利增值的部分34173元。

如意永享和如意鑫享差不多，但每年派发金额更多（38606元），因此消耗账户金额的速度会更快，最终趋近于零。

就算如意永享有保证领取25年，大多数时候保证领取的总额还没有现金价值高，本质还是跟增额寿那样的身故赔现价。

如意颐享则更像传统养老年金险一点，年金领取更高，相应地身故金并非终身都有，保证领取也不像如意永享那样形同虚设。

经测算，数据也说明了这一点，如意永享、如意鑫享IRR很难突破3.5%上限。而如意颐享和主流养老年金险一样，长期持有的话，IRR可以超过3.5%；并且活越久收益越高，这是养老年金险的重点特性。

因此，“三兄弟”里仅有「如意颐享」是可以作为传统养老年金险来用的，只是相比主流养老金，领取金额和收益会低上一些。

三、总结

想用作增额寿的，买如意永享最合适，后来居上，数据表现最佳，IRR3.48% ，如意鑫享也还行，如意颐享最差；想用作养老金的，系列产品中如意颐享最好，但仍然不如主流的养老年金险。

不过就实际来看，前一种用途可能是最多的，毕竟论收益真没几款传统增额产品能比这几款更高。

需要文章中所有表格原图的，可以在评论区回复【测评表格】，我看到就会回复你们。

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