作为金融从业者,经常会有亲朋好友、客户来问一个问题?
贷款、信用卡逾期了,一定会上征信 ?
笔者经常会碰到诸如,信用卡忘记还了,会不会上征信,形成不良记录;房贷忘记还了,跑过来问,这个问题严不严,后续对征信会有什么影响?也有一些经营公司的客户,临时资金周转,导致错过了付息日。
这些问题,作为一个经常跟征信打交道,也经常与同业交流的金融从业者来说,是可以在这里详细阐述一下的。
这些问题的回答,很多没有统一的答案。因为要具体问题,具体分析。但是能让你看完本文以后,不至于还是像原来一样的“征信小白”,如果下次遇到类似的问题时,起码你知道你该如何最有效地处理,不用过分地紧张和担心。
01丨常说:逾期就会上征信?
现代社会,信用是个人行走的名片,正所谓人无信而不立,讲的就是信用对一个人的影响。
大部分日常的时候,我们谈及信用,喜欢用:路遥知马力日久见人心来评估。当然这是一种行之有效的鉴别方式。
当我们在与银联POS机金融机构打交道过程中,我们会发现有一样东西,是他们评估你信用好坏最有力的佐证材料:个人征信报告。
个人信用报?告在金融活动中非常重要,它直接关?系到经办人能不?能顺?利申?请信用卡、申?请贷?款等。
金融机构尤其是银行特别关注征信报告里的一个细节,逾期记录!这就像一个普通人身上是不是有污点一样。
那大家就非常好奇,逾期记录一般是怎么形成的呢?
那?么,信?用卡、贷款逾期几?天会?上征信系统呢?
02丨还款的容时、容差?
中?国银行业协颁布?卡专业委员会,曾经颁发布《中国银行卡行业自?律公约》,要?求发?卡银行向持卡人明?确计息规?则,提?供还款“容时容差”服务,并增?加还款提示。
这?个“容?时容?差”呢,简单来说是给用?户设置一个宽限期,一般持卡人在每月还款日之后的宽限?期内还?款,即使还款时间超过还款日,逾期的信?用记?录就可?以不被金融?机构报送至征信系统。
但?是,也有部分发卡机?构规定,即?使在宽限期内还款也会记?为逾期。
所以持卡人还是需要准确了?解详情,谨?慎使?用宽?限期,避免产生不?良记?录。
具体逾?期多?久会?上征?信,还是需要看各?个银行对“容?时容差”的不?同规?定。
“容?时逾期”容?时逾?期是指,在还?款日到?期当?天,如果持卡人没有能?够及时还款,是有一?个宽限期的,在宽?限期之内还上钱就不?会罚息,也不会被上传?到征?信系统。
但?是如?果超?过了这个宽?限期还是没有还钱的?话,那就可能会被上传到个人征信系?统了。
每个银?行的宽?限期也是不一?样的,大?多数银行都是3个自?然日,比如:中?行、招商、民生、光?大、平?安、中信、浦?发、兴业、华夏等银行提?供的还款宽限?期都是3天。
建?行的最?长宽限期可以达?到5天,农行的话,宽?限期从3天至9天都有,普通卡和金卡客户为3天,白金?卡客?户为9天。
而“宇宙第一大行”工?商银行是没有宽限?期的,哪?怕晚还一天都会上征?信,所以有工行信用卡的朋友,在使用信用卡的时候,需要打起精神来,毕竟你一不留神,说不定你的征信记录就不良了,即使是超过还款日当天1分钟也不行。当然钱多的朋友不在此考虑范围内。
有需要的朋友,可以存在下面还款容时表,后续如果自己的还款超时了,对照着看一下,如果在还款容时内,也无需担心。
各大银行还款容时表
虽然银行业协会有倡议,但是一般?来说,宽限期时间的长短,其实还是由银?行说了?算,如果持卡人是银?行的优质客?户:比如在银行有大额存款,出?现了不小心逾期超过3天的情?况,也是可?以尝试与银行客?服沟通,与银行协商不将该记录上报。
但必?须要提?前通知银行,一定要在银行将个人征?信报?到央行系统之前告?诉他们才行,如果已经上报了,那么就只有坐等形成逾期记录了。
除了还款时间上有容时外,一般来说在还款金额上也有一定的容差金额。
通常各大?行的容差金?额一般都是在1?0元之?内,但各行情况并不完全统一,比如:农业银行规定不超过当期账?单金额的10%,且普?卡金额不超过1?00元,金?卡金额、白金?卡金额不超过200元;光大银?行规?定,持卡人信用卡欠款不得超?过10?0元或20美?元等值外币;上海银行就?是不超过3?0元或等?值外?币。
03丨重要提醒
虽然现?在大部分银行都提供了容时容?差的服?务,一般来说不至于你 晚了一天还款,?就造成不?良记录,但?是有一些我们的用卡习惯,需要引起我们的注意:
1.信用卡还款最好是提前还?款,因为银行账务处理是有一?定延?时的,特别是通过第三?方支?付平台还钱的,如微信、支付宝等等,还?款金额有时候并不是实?时到账。假如宽限?期是3天的情?况下,大家在逾期第三天的时候才通过第三方平台还钱,有?时候有可?能第四天才到账,这就不用说,肯定就逾期了。
2.逾?期很严重,还款要按?时。逾?期最大的问?题是涉及会产?生高?额的罚?息,更为严?重的是,逾?期欠?款超过5000元,或者逾?期超?过三个月,或?者是银行两?次催款后信用卡还没还?款的话,就有可能会被银行冻?结卡?片;还可能会被列为禁入类客户(黑名单),黑名?单这?个事?情可不是闹着玩的,这样以后在银行的个人?信用记?录就有污?点了。
3.前面说的到部分都是涉及到信用卡的还款情况,其实贷款的还款情况与信用卡还款也基本一致,也有容时和容差动作。
写到最后:虽然银行对信用卡、贷款逾期的规定比较人性化,设置了容时、容差,但是需要注意的是,如果你总是忘记还款,出现多次逾期的情况,即使你每次都在容时容差范围内还了贷款,银行还是会视情况将你的逾期记录上报给征信中心。对于恶意逾期银行有着自己的评判标准,如果你没有按时还款的诚信意识,银行也不会对你宽容。
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