一张图搞懂信用卡业务流程
银行信用卡系统的运作涉及多个环节和参与方,包括发卡银行、持卡人、商户、收单银行和支付网络(卡组)。以下是信用卡系统运作的简要概述:
- 发卡银行:银行负责审批信用卡申请、设定信用额度、发放信用卡,并向持卡人提供信用。发卡银行还负责向持卡人收取利息、年费和其他费用。
- 持卡人:持卡人通过信用卡进行消费和还款。他们需要在规定的还款日前支付信用卡账单,否则可能需要支付逾期罚息。持卡人可以享受信用卡提供的各种优惠和权益。
- 商户:商户接受信用卡付款,通常通过POS机、在线支付网关等方式。商户需要与收单银行签订协议,并按照约定支付手续费。
- 收单银行:收单银行为商户提供信用卡收款服务。收单银行在收到交易请求后,会与支付网络和发卡银行进行通信,核实交易是否合规。如果交易合规,收单银行会向商户支付交易款项(扣除手续费)。
- 支付网络(卡组):支付网络(如Visa、银联等)负责在各参与方之间传输交易信息,确保交易顺利进行。支付网络也制定信用卡的规则和标准,以确保系统的安全和稳定。
信用卡交易的一般流程如下:
- 持卡人在商户处使用信用卡进行消费。
- 商户系统将交易信息提交给收单银行。
- 收单银行通过支付网络将交易信息发送给发卡银行。
- 发卡银行核实交易信息,并批准或拒绝交易。
- 交易结果通过支付网络和收单银行反馈给商户。
- 如果交易被批准,收单银行会将款项(扣除手续费)支付给商户。
- 发卡银行将交易信息记录在持卡人的账单中,持卡人需要按照账单还款。
整个过程通常在几秒钟内完成。这个系统确保了信用卡交易的安全、高效和便捷。
国内银行卡清算系统采用了联网清算的方式,即发卡行和收单行通过银联系统进拉卡拉POS机行清算,具体流程如下:
- 消费:持卡人使用信用卡(借记卡)在商户处进行消费。
- 授权交易:商户将消费金额和相关信息提交给收单行,收单行将交易信息发送给银联系统进行授权。
- 结算:授权通过后,银联系统将扣款信息发送给发卡行,发卡行在客户信用额度内将相应款项扣除,POS机安装并将扣款信息发送给银联系统进行结算。
- 清算:银联系统将收单行和发卡行的清算款项进行汇总,并进行清算结算,将应付款项从发卡行账户中转移至收单行账户中。
- 报表生成:银联系统生成结算报表并发送给各家银行,用于核对结算款项和账目。
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