信用卡秘密之什么情况下会提额、降额和封卡?
上一篇文章中跟大家揭秘了银行信用卡审批的那些事,卡批下来后的额度叫原始额度,用或不用,就在那里,或多或少,反正银行给你钱了。
银行既然能给你钱,当然它也能收回。后悔给多了,收回部分,生气了,全部收回,前者我们称之为降额,后者便是封卡。
与之相反的便是给你更多的钱,也就是我们所说的提额。今天小编分别跟大家聊聊这三种情况是怎么发生的。
和批卡一样,银行对持卡客户额度调整需要考虑两个问题。一是风险怎样,能不能收回来;二是可不可以赚更多的钱。
风险的问题我们上篇文章聊过,无非就是还钱的能力和意愿,唯一不同的是审批是发卡前的判断,额度调整是用卡过程的判断。
过程的判断主要是看两个指标:1、用卡是否正常。正常的用卡是金额有大有小,消费种类多元,时间没有规律但是又符合正常生活逻辑。
温馨提示:以下情况属于异常,请勿触碰。
(1)每次消费都是10000块或888这样“巧合”的数字;
(2)一笔刷光所有额度;
(3)短时间内连续在不同终端刷卡;
(4)禁止行业刷卡(比如买房、投资、赌博);
(5)在有盗刷记录或套现嫌疑的POS机刷卡;
(6)异地消费过多;
(7)不停还进去马上又刷出来;
(8)非正常时间消费,商户的营业时间一般是早上九点到晚上九POS机申请点,如果凌晨2点显示在超市购物,那银行就不得不怀疑你了。当然有些朋友说如果是KTV或歌舞厅呢,这个夜里消费是没有问题的,但是如果经常,就算是真实消费,银行也会觉得这个人“不思进取”,迟早会出风险。
(9)还有一种情况,消费次数不多而且每个月商品或商户都一样(比如都是在同一家店购买电器),那银行肯定是会盯上你的。
我们都一样
银行风控的朋友告诉小编一件很搞笑的事情,一小伙套现,为省钱刷公益类,结果就是这么巧合,每次都显示殡仪馆,还异地。他们都笑岔气了,这孩子真实“命运多舛”啊,于是打电话跟他说了一声:“节哀!”然后封卡。
2、还款是否正常。这里主要指是否有逾期问题(逾期便是到还款日连最低额度都没还上),逾期时间长短,POS机代理逾期金额大小。
有逾期肯定就有影响,但不是所有的逾期行为都会被银行打入“冷宫”。有些逾期行为银行不会在意的,比如一年一次逾期,逾期1千块以下,逾期几天,年费逾期。反之银行就会重点关注了,比如连续逾期,逾期超过一个月,卡内金额所剩无几的持卡人逾期和逾期金额大(两者不同,比如说你信用卡额度10000,只剩下100,但是这个还款日只需要还900,剩下的9000是下个月才需要还,这种就属于前者)。
接下来我们讲讲赚钱的问题,这是银行信用卡业务的主要目的。之前我们说过,银行通过信用卡产生利润的方式有:利息、滞纳金、刷卡手续费、分期手续费、超限费和取现费等等,在很多银行都取消了短信服务费、普卡年费(够次数减免)等费用的情况下,利息、刷卡手续费和分期手续费便成为愈加重要的赚钱方式。
当你问银行怎么才能提额时,往往得到的回答是:多消费,多元消费,按时还款;当信用卡分期专员打电话像你推销分期业务是,往往用到的理由是:和银行形成良好合作,对你额度提升有帮助。
一清POS机
这,就是玄机。只要你的卡动起来,银行就有刷卡手续费收,多消费就多赚钱;多元消费的潜在意思是要额度多元,行业多元,重点是要刷有积分的商户,因为没积分商户银行是没刷卡手续费赚的。
这一条我们能做到,毕竟不用我们给手续费。分期就不同,不管是账单分期还是现金分期,我们都是要花钱的。
那我们就不理它,当然可以,银行也不会因为这个给你降额或者封卡。不过也很难提额,至少不会那么快提额。于是有朋友就说,那我弄个小额分期不就行了,500块那种,反正也没多少手续费。那我也可以跟你说,没用的,因为银行和你的想法一样——反正也没多少手续费。甚至还会把你和每个月都分期的归为同类——你经济状况有问题,得盯着点。
小编有朋友在银行信用卡部门当领导,曾经问过他:你们最喜欢什么客户?
答曰:有资产、还得起,每次都按时还款,但每次都还最低还款额,还是不是搞两笔大额分期那种。
这就是效益最大化,这样的客户会经常得到银行青睐,是不是给你点临时额度,到期就给你提额,也不管你是不是真的拿来消费。但是只要你有一次逾期了,就马上列入“风险观察名单”,再严重点直接封卡(比如逾期超过一个月或连续逾期)。
综上所述,归纳如下:
提额特征:多用卡,正常消费,按时还款,偶尔接受个分期,偶尔光顾光顾银行的信用卡APP。
降额特征:长期不用(浪费银行钱)、消费异常,套现嫌疑、逾期(不算严重那种),征信被查频繁(银行觉得很缺钱了)、他行信用不良、被盗刷嫌疑或信用卡信息泄露嫌疑(处于保护持卡人和银行自己)。
封卡特征:严重逾期(三期以上)、恶意套现、被法院执行的经济官司、确定被盗刷。
当出现以下三种情况时,就要注意了,降额甚至封卡的可能性很大。
1、有额度但刷不出来。这种情况便是限制消费,不是商户刷卡机有风险就是你有套现嫌疑。
2、刷卡后马上接到银行电话。一般是异常刷卡,比如超大额度或短时间频繁刷卡,银行怀疑盗刷或套现。
3、长时间不让提额(超过一年),不给临时额度,取消超限刷卡(什么是超限刷卡,之前文章有已过),不让分期。说明银行已经决定对你采取限制措施了,接下来一有风吹草动,便是降额封卡。
最后,回答粉丝问题:低额度信用卡超限刷卡,是不是容易提额?
答案是有可能,对于商业银行来说,持卡人他行信用卡不多,超限消费,同时能按时还款,说明存在消费潜力。但切记,千万不要一次性刷爆,这是大忌。还有,四大行极少会吃这套,因为他们对信用卡更为慎重。所以,此招慎用,万一中招被封卡,那就赔了夫人又折兵了。
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