信用卡要不要分期?拒绝被抢钱,最简单办法教你判断
这个问题,我们原以为是常识,但还是有不少朋友反复问起,所以专门写了这一篇。知识点很简单,但能帮大家快速做决定,省下几千块。
相信绝大多数朋友,都接到过银行推销信用卡分期的电话。
面对种种“优惠”条件,我们到底该不该分期呢?
首先,我们要明确前提条件:要不要分期,取决于两个点。
1、个人还款能力
2、实际年化利率
很多朋友,其实并不缺钱,甚至还有一些钱放在理财里面。但面对电话销售的套路,忍不住分期了(相当于从银行借了一笔钱)。最后算了算,理财收益不到4%,信用卡实际利率高达15%,这不是白白被抢钱吗?
也有些朋友,手头紧暂时需要周转。但明明有年化利率6%的信用贷产品可以选择,却为了一时方便,付出了2-3倍的利息,实在是得不偿失。
所以,我们就把这件事讲清楚。
看完这篇,帮你省下几千块利息。
一、信用卡的分期利率
当我们接到信用卡分期推销电话时,对方一般都会说,我们是不收利息的,只收取一个手续费。
这就是埋下的坑,巨大的谎言!
费率一般在0.75%左右,看似好像也不高。那让我们拿出IRR照妖镜,看看背后的年化利率到底有多高?
为了计算方便,我们借款60000元,分12期,每月还款5450元。其中5000元为本金,450元为利息。月利率就是1.35%,而年化就是16.22%。
注:年化16.22%,未考虑复利。
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二、如何快速计算
很多朋友说,用不好IRR这个工具,而且接到电话的时候根本来不及算,不知不觉就被忽悠进去了。有没有更快速的计算方法呢?
当然也有。你可以记住22这个数字。
当银行推销员报出一个所谓的“优惠”费率时,你直接乘以22即可。比如还是0.75%这个费率,乘以22就是16.5%,对照下理财利息才4%,显然高出太多了。我们看下面这张表,费率超过0.5%(即年化利率超过11%),除非填补资金缺口,否则还是放弃吧。
需要注意的是,大部分的银行分期费率,哪怕是“优惠”期,都是高于0.5%的。
三、哪种情况下,可以分期
1、买苹果手机等大件,分期无费率的,那就果断分期。这就是商家补贴,变拉卡拉代理相降价,这羊毛必须薅。
2、分期费率低于0.35%(对应年化7.7%),可以考虑分期。
3、工商银行分期卡,值得拥有!具体操作办法,可以参照这一篇。
4、某些不上征信的分期卡,用来填补资金缺口。
其他的,统统不建议分期!典型情况包括
1、费率8折优惠的。优惠之后,年化利率还得12%以上。
2、分期送积分的。10000积分也就值20多块。现在积分都是坑子,到头来最后换点杯具,或者卫生纸。你付出的手续费可是真金白银。
如果被银行逼迫分期,那就1000块分三个月吧,不能再多了。
四、实在缺钱,有什么替代办法呢?
这里有市面上最全的信用贷介绍,利率都远低于分期卡,家庭最多可以申请300万,足够使用了。
精选信用贷产品(无需房产抵押)
而如果借款金额比较大,那首选房产抵押贷款,从几百万到上千万,利率更是低到尘埃里。
精选银行产品(需房产抵押)
请记住:我们选择分期,只是特殊场景下的应急选项,并不是首选项。接到银行分期电话耳根子软,是要多掏很多钱的。
同样是借10000块,按照普通的分期利率(16%),信用贷利率(6%)计算,直接差了10%,一年要多付1000块利息。如果是5万呢,那就是多付了5000块。
不要再把自己的辛苦赚来的钱,白白送给银行了。
我们,拒绝被抢钱!
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