2023年5月版:10年交增额终身寿险,谁最强?
首发:文文大保贝儿
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大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
01
曾经被大家“嗤之以鼻”的增额终身寿险,现在真的是走上“神坛”了。
原因无他,在经济环境大受冲击的当下,保障责任简单、没有很多花哨的东西、又能够贴合大部分人的长期储蓄需求的增额终身寿险,自然而然的越来越受到大家的欢迎。
大家也渐渐的发现了,增额终身寿险,是目前对咱们普通人最友好的理财类保险产品了,是真的适合绝大多数人进行长期资产配置的一种有效方式。
增额终身寿的“亲民性”,体现在这么几个方面:
(1)符合大部分人对“理财”的要求
我们理财的目的是为了什么?为了实现“钱生钱”。
增额终身寿通过现金价值的增长,我们长期把钱放进去,慢慢就会累积成一笔可观的财富。
当然,钱一直存着也没啥意思,关键的时刻还得能拿出来用。
增额终身寿险可以通过“减保取现”的方式,对保单的现金价值进行灵活提取,需要多少就取多少,剩下的继续放在现金价值里,累积增长。
(2)研究成本非常低
增额寿是非常简单的产品,保费交进去,身故保障和现金价值随着年限增长,就这么简单。
没有弯弯绕绕,也没有不保证的地方,更没有繁杂的隐形手续费等等,所见即所得。
除了计划自己的投入和计算一下收益率,你几乎不用做更多的研究。
(3)国家等级最高的安全
刚才就提到过,增额终身寿的现金价值,是白纸黑字保证下来的。
没有波动,合同上写了是多少,就是多少。
那么说到安全,还要提一点就是安全等级——保险的“安全”,是国家等级最高的安全。
国内最接近“绝对保本”的理财类产品,有三种:50万以内的银行存款;国债;传统型储蓄类保险。
50万以内的银行存款受存款制度保护,即便银行破产倒闭,也不会受到损失;
国债以国家信用背书;
传统型储蓄保险,本身就是保本保收益的;再加上保险行业特殊的监管制度与法律保护,保险法明确了在保险公司经营不善、破产、倒闭时,投被保人利益受到保护,因此也可以看做为接近绝对安全。
增额终身寿险,属于“终身寿险”的分类,也即是属于传统型储蓄保险。
(4)长期的相对收益高
这个“收益高”当然也是有条件的:在最高安全等级、以及长期(10年以上)的前提下。
10年期以上,优秀的增额终身寿险,收益率能接近3.5%。
银行的大额存单一般有3年或者5年的,现在收益高的话能到4%以上,但时间短;
10年期的记账式国债,收益率在2.7%~3.1%左右。
所以,比较来看,增额寿的收益其实并不低了。
02
接下来,文文大保贝儿详细给大家说一下,在10年交的情况下,哪款增额终身寿表现最优秀。
但是有些话我还是要提前给大家说一下的。
首先,增额终身寿险的产品对比,看似是非常简单的事情,就是现金价值拉出来大家比大小嘛。
但是,在不同的时间阶段,不同的产品的现金价值可能不完全相同。
有的产品前期现金价值高,回本快;有的产品中期现金价值高,利益好;有的产品晚期现金价值高,后劲足……
所以我们也没办法单纯的说哪一款产品一定是“最好”的。
文文大保贝儿自己也是一直觉得,抛开个人保障需求谈产品优劣,完全没有什么意义。
其次,我们每个人对于这个产品的使用需求,可能也不完全相同。
比如有的是计划五到十年内买房,有的是计划存着做孩子大学的学费,有的是想着给孩子全款买个小车,有的是计划给自己补充下养老……
这些都可能会导致我们在选择一款产品的时候,有不同的考虑和侧重点。
所以,什么都不考虑,就单纯的去做对比,然后下结论评价一款产品“好”或者“不好”,真的是很片面。
文文大保贝儿在文章里,也会尽量的跟大家详细的说清楚,在什么样的情况下,怎么选择更好。
但是具体到大家的如何怎么选择,大家还是要结合自己的实际情况来针对性的考虑,千万不要人云亦云。
03
文文大保贝儿选择了目前市面上在售的、比较不错的14款增额终身寿险,来给大家做10年交的对比。
涉及的产品包括:
①弘康人寿弘福多多(又名:金玉满堂典藏版、金玉满堂2.0)
②富德生命人寿康乾3号瑞祥人生
③天安人寿传家宝
④中邮人寿邮保一生2.0
⑤上海人寿臻鑫传家
⑥爱心人寿映山红2.0
⑦瑞华健康保险颐悦无忧2.0
⑧利安人寿鑫利来(金钰版)
⑨太平洋保险鑫相伴
⑩光大永明人寿光明至尊(庆典版)
①①信美相互传家有道(尊享版)
①②国联人寿盛世金生
①③中意人寿永续我爱(尊享版)
①④中英人寿爱传家
考虑到大家阅读的方便性,以及文章的篇幅,现金价值只展示到95岁(因为表格实在是太长啦)。
我们以30岁女性,10年交,年交保费15万,总保费150万为例:
由于产品实在太多,文文大保贝儿重点给大家说一下前七名的产品:
①弘康人寿弘福多多/金玉满堂典藏版/金玉满堂2.0
其实如果没有什么别的特别的要求,10年交闭着眼直接买弘康人寿的弘福多多就可以了。
虽然这款产品,前期并不是收益最高,但后期收益呈现出绝对的领先态势。
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回本时间第9年,稍微有些晚:
第10年复利2.56%,折算单利2.76%;
第20年复利3.41%,折算单利4.44%;
第50年复利3.47%,折算单利8.22%。
在所有的年龄段里,他的表现都非常的优异,超长期更快接近3.5%复利。
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其实很多小伙伴投保了增额终身寿险之后,都不太确定什么时候会用到这笔钱,可能一开始想的,也就是“先存着”。
但是,我们的人生中又可能有很多突发的状况,紧急需要用钱,需要保单变现。
所以,综合考虑下来,弘康人寿的弘福多多就是一款无论在什么时候用钱,他的收益都很不错的产品。
而且,如果需要保单贷款,弘康人寿的贷款利率目前全行业最低;
再者,这款产品因为出的比较早,条款里对“减保”没有明确的限制,用钱的时候也可以更灵活。
②富德生命人寿瑞祥人生
这款产品的前期收益相对来说一般,但回本时间很快;
如果你确定这笔钱就是要长期存着不动用了,能存20年以上,那这款产品就很适合你。
要说缺点,当然也是有的,就是在收益上,相对于弘康人寿弘福多多来说,还是差了点。
另外,这款产品的减保限制有些严格,介意的小伙伴要多注意下:
满5年后可以减保,每年累计减保额度不能超过已交保费的20%。
③天安人寿传家宝、上海人寿臻鑫传家、爱心人寿映山红2.0、瑞华健康颐悦无忧2.0:
这两款产品也不错,毕竟综合下来也是能排进前七的选手。
只可惜,前两名的产品实在是很优秀,反倒是显得他们有些暗淡了。
④中邮人寿邮保一生2.0
中邮人寿的邮保一生2.0,也是非常值得关注的一款产品。
中国邮政你肯定知道的吧?他家的保险公司、他家的保险产品,叫声“大哥”没毛病吧?
10年交第8年实现保费回本,这个速度还可以:
第10年复利2.8%,折算单利3.05%;
第20年复利3.25%,折算单利4.18%;
第50年复利3.41%,折算单利7.96%。
大保险公司好好做产品的时候,还真给力!
⑤太平洋保险鑫相伴
如果你偏好“大保险公司”的增额终身寿险产品,这款排名也在前十名里面的产品,绝对可以作为首选。
大保险公司太平洋保险出品 长期综合收益高,绝对属于buff叠满了这是!
10年交第9年实现保费回本,稍微慢了一点,但也算是中规中矩:
第10年复利2.31%,折算单利2.48%;
第20年复利3.07%,折算单利3.89%;
第50年复利3.35%,折算单利7.69%。
虽然这个现金价值,跟前面几名相比,实在是很一般,但胜在是大保险公司出品的产品,保险公司名气更响亮。
04
写在最后
所以你看啊,市场上的增额终身寿险产品非常多,产品设计思路也有较大差异。
不同的性别、不同的年龄、不同的缴费年限,对现金价值的影响都会很大。
即使是同一个被保险人,每年交同样多的保费,同样的缴费年限,只是投保了不同的产品,现金价值的差异也可能会很大。
有的产品在前期的表现较好,现金价值高于同类型产品,但是后劲不足;有的产品则刚好相反,前面比较低,后面比较高。
所以,市场上其实并不存在一款在各方面,都占绝对优势的增额终身寿险产品,符合咱们实际需求的产品就是好产品。
另外,由于咱们每个人在选择产品的时候,具体考虑的实际问题都不完全相同,在写文章的时候不可能完全列举出来,因此在写文章的时候,只能简单粗暴的,对现金价值进行对比。
至于像什么第二投保人、隔代投保、保单贷款、减保条款、加保条款等等,都没办法全部展开一一对比。
如果想要更进一步的明确自己的保障配置需求,建议大家还是联系文文大保贝儿进行一对一的针对性分析。
告诉文文大保贝儿你的想法,打算每年交多少钱,交多少年,什么时候要用这个钱,文文大保贝儿才好根据你的需求,去配置适合你的增额终身寿险产品。
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